关于包商银行破产，普通人必须知道的两件事_智谷趋势

◎作者 | 卢卡斯

◎来源 | 智友学院（ID：zhiyoucf88） 已获授权

周一晚上发生了一件大事。有关部门批复了包商银行的破产申请，给这家22年历史的银行画上了句号。包商银行这件事经历了一年多，但最终还是因为资不抵债，窟窿太大补不上了，宣告破产。昨晚在周报提了一嘴，但不少智友对“包商”两字都脱敏了。“包商不是老早就不行了吗？现在还拿出来鞭尸有啥意思……”但实质上，这事情的影响虽小，但传递的信息量却不小。金融赚的是信息差的钱。下面我给智友讲讲关于包商银行破产，你必须知道的两件事，会极大地影响你未来的投资决策。对于大多数人而言，在包商银行出事之前根本没听说过这家小银行，更别提在里面存钱、买理财产品了。那么包商银行的破产，对于我们来说，到底有啥影响？首先我们得明确：包商银行的破产并非中小银行的典型，只是因为包商本身的经营原因（明天系股东占用资金）而导致的个别案例。我们不能一棒子打死，因为包商银行破产而觉得所有中小银行都有问题。那么，这件事的关键是什么？是监管层的态度转变。换作以前，监管层是不会轻易让一家银行破产的。毕竟不能让老百姓亏钱啊。这也是为什么过去几十年里，我们一直有着神圣的银行信仰。但在整个大环境的变化下，监管层态度也变了。以前银行不行，国家接盘。国企债、城投债也是同理，出了问题，也有政府部门兜底。现在银行不行，走破产程序。国企债暴雷，投资者自己承担亏损，企业得自己想办法还债。这意味着，包商银行只是个开始，银行不等于保本，也不等于不破产。那么第一个问题来了：银行破产了，我们存在里面的钱能拿得回来吗？根据存款保险制度的规定，50万以内的存款是有保险保障的，超出50万的部分，就得看银行清算的情况了，可能拿得到，也可能拿不到。而银行理财产品是不受存款保险制度的保护，能拿回多少，也要看银行清算的结果。而第二个问题是：如果银行不是百分百安全，我的存款要怎么放？首先，50万以上的存款，首选大银行。大银行制度完善，现金流杠杠的，总体来说比较安全。其次，把存款分成几部分，放在不同的银行中，做分散配置。如此一来，如果一家银行破产了，也不至于让我们倾家荡产。总的来说，时代已经变了。哪怕存个钱，也得动动脑筋。懂得怎么规避风险，再来聊聊怎么抓住机遇。我们不妨把包商银行的破产理解为一次吹哨，关于什么的吹哨？金融供给侧的改革。很多人听到这里就想跑了。别别别，我用人话给你们讲讲。大家还记得我们之前常说的资管新规不？我简单概括一下，就是银行要打破刚兑。也就是说新规后，银行的保本产品会越来越少，投资者自负盈亏的产品越来越多。这是金融供给侧改革对银行下手。以后不能靠保本保收益吸引客户了，得靠你们的业务能力。但是从用户的角度去想：如果不能保本，那我为什么不去买券商或基金公司的产品？既然银行理财产品也要按照净值的方式呈现，那为什么不直接去买基金？债基稳稳的幸福，我不香吗？所以，资管新规后，通过减少银行里过多的存款，推动大家把钱通过基金、券商投入资本市场里。为了什么？我们回想一下最近爆雷的国企债、城投债，还有“房住不炒”的政策……把一系列过去我们认为稳赚的信仰都打破掉。把以前银行、国企、房企、地方政府占用过多的资金，转移到资本市场里。通过在资本市场直接投资实体企业，推动实体经济的发展和高新科技企业的创新。天风证券表示：资本市场的地位上升到了近几年前所未有的高度上。一是，提高对中小微企业、科技创新企业的金融供给质量，满足这些领域的融资需求，也就是发展直接融资。二是，在金融供给过剩的领域继续去产能，比如杠杆较高的房地产、国企、地方政府等等。其实这么说下来，一切都回归到了最根本的目的。一、把在银行、房地产、国企、地方政府里的资金抽出来；二、再通过注册制、退市制开放资本市场，降低企业直接融资的门槛；三、让资金通过直接投资资本市场，反哺实体经济和科技创新。最后的最后，都是为了整个国家的经济和发展。那么，听到这里，智友们还犹豫什么！入场梭哈吧！（开玩笑的）如果你刚刚接触资本市场，最简单的方法就是坚持长期定投指数基金，这样才能比较省力地分享国家经济发展的红利。这里悄悄推荐两个抗打的指数基金，沪深300+中证500搭配着定投，感兴趣的记得抄作业啦。南方中证500ETF联接A（代码：160119）嘉实沪深300ETF联接A（代码：160706）如果想更全一些，还可以补一个中证红利：富国中证红利(100032)。除了定投指数基金，还有更多的方法适合入门新手投资，我们日后文章会慢慢讲，感兴趣的智友也可以加入我们的社群唠唠嗑。在社群里，不仅能获得投资理财的干货分享，还有多次免费提问的机会，让你用最省心的方法理财。扫码进入智谷理财圈，还能限时领取199元的线上财经峰会门票。本群绝对会是你投资路上的好参谋、聚会吹牛的好素材，让你瞬间成为全场焦点。群内正在分享，立即扫码入群社群里有什么？1.【干货分享】大幅跑赢通胀，消除收入焦虑的理财方法。2. 家庭资产规划方案诊断，让你钱生钱的速度更快。3.【好基精选】，独家严选优质基金，闭眼不踩雷。4.  基金组合一键跟投，目前年化收益已有60%+。5. 社群互动答疑，解决资产升级路上的各种疑难杂症。6. 市场分析、投资周报，让你了解一周市场行情变化。