打工人如何暴打老板？来算算你何时能提前退休！_36氪

你要做个长期投资者，千万别把自己变成一个交易员。

文 | 李洋 张隆锋

封面来源 | 视觉中国还记得我们前几天发的那篇文章——《别被洗脑了，这才是99%打工人的工资真相》中对于「中国工资真相」的分析吗？看完文章，想必大家都会发现：打工人的财力，多么不堪一击！很多人都在评论区哀嚎自己挣得还不够花。难道打工人这辈子就不能咸鱼翻身了吗？不，我们可以！我们上下求索， 翻遍巴菲特、查理芒格的人生哲学，并参考身边大量财富自由人的实操理念后 ， 浓缩出这期专为打工人定制的「脱贫指南」。

巴菲特和查理芒格

什么才是真富？怎么才能提前退休？如何充分享受中国未来的国运？让你明明白白脱离贫困，最终不用听老板摆弄，甚至还要暴打老板。 

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也欢迎关注36氪视频号翻身之前，认清现状想要咸鱼翻身，得先认清自己的现状，以下几个选项你中了几个：根据我们的观察，身边90%的人或多或少都踩过一个或几个。那我们再来看看，真正的富人是怎么过日子的。基于中国的富人们总是对自己的财富讳莫如深，我们来看看美国的抽样调查。美国家庭净资产在350万美元以上的富裕人群，过日子实际上非常精打细算。7成人清楚自己每年在衣食住行上的花销，很多人身上穿的是50美元的牛仔裤，而不是什么奢侈品大牌；大部分人的代步工具都是经济型轿车，且车龄都在3年以上。

美国不同收入水平群体的豪车购买人数

为什么富人的「富」，和我们想象中的「富」差别这么大？这个问题的关键在于，你想富给谁看？记住，高收入不等于财富，反之亦然。财富是个需要积累的过程，高收入只是一时，而且它往往还伴随着高消费的财富幻觉。「富」指的是家庭净资产高，净资产=总资产-负债，如果你单身，这里指的就是你的个人净资产。一个人获取资产的过程，跟公司很像，存在一个投入产出的循环。

净资产=总资产-负债

懂财务的人看一家公司，首先看的就是这三张表：资产负债表、利润表、现金流量表。在现金流量表这一栏，只有当你的收入大于支出，利润表中才会有结余，也就实现了资产的累积。而有了资产，通过理财手段，增加现金流量表中的收入，才能实现螺旋式上升的循环。

财务三张表

建议所有人都根据这三张表，好好盘一盘自己目前的财务状况。想要富，增加自己的家庭净值根据央行最新调查报告，中国城镇居民家庭总资产中位数为163万元。也就是说，只要你的家庭总资产到达这个数，就已经超过了全国50%的城市家庭。不健康的是，大多数中国人的家庭净资产都是房产，占比近七成。如果163万再减掉房贷，真实的数字就更为可怜——可见中国打工人的富裕程度普遍不高。

中国家庭净资产构成

基于这一现象，你也可以掂量一下自己是否应该买房？我们在《未来十年，年轻人该不该买房？》那篇文章中也有专门的介绍（没看的朋友建议可以先mark）。实际上，中国一线大城市房价及交易量都已趋缓，近几年增长的都是非核心城市的房价，未来涨幅空间堪忧。

北京、上海、银川新房同比增长趋势图

想一下，在房住不炒的政策下，如果未来房子不增值，你的家庭净资产也就不再增长了。那怎么才能富呢？答案就是在工资之外，你需要「能躺赚的资产」，毕竟打工人的时间都花在工作上了。当然工作很重要，它能在进入社会初期为你带来最大的现金流。说回「能躺赚的资产」，在风险可控的前提下，有人选择投商铺，有人选择出租多余房子。但对于打工人来说，这些门槛统统都太高了，毕竟大多数年轻人连首付的钱都凑不齐，更别说投资型房产。对我们来说，最实际的是那种一百块钱也能理财的门路，比如长期定投类的金融资产。一提到金融资产，很多人会以为是高风险的炒股，实际上我要告诉你的是，要着眼于那些能够穿越周期、把风险降到最低的长期投资，它包含很多品类，比如债券、基金，其中基金又包括很多种类型。中国有金融意识的人并不多，大多数人把钱存银行定期，或者余额宝等这种年化收益只有2%~3%的理财产品，这个收益率是根本跑不赢通胀的。财富积累的三要素财富的积累，取决于三个要素：本金、投资收益率和时间。对于年轻人来说，三者的重要程度依次递增。年轻人刚步入社会，没有房子和存款，我们的个人净资产只有人力资本，也就是你这个人在市场上值多少钱。初期阶段，你要做的就是不断把人力资本变成现金流。同样的行业，学历越高，得到的工资起薪往往也越高。即便不小心输在了起跑线上，只要你能进入一个适合自己的、对的行业，持续努力付出后，一样可以获得良好的人力资本。在新经济行业趋势下，这种机会将越来越多，工作的形式也越来越多样。对大多数人来说，人生的第一桶金是在35岁以前通过努力工作攒下的。年轻人对于工作的态度，绝对不可以松懈。因为它是你谈房产、谈理财、谈未来的一切前提，它决定着本金的分量。虽然一言不合就裸辞这种行为看上去很酷，但面临现金流断裂的问题，结局也会非常惨痛。积攒现金流，是为了利用真正的财富密码：复利！复利，包含了投资收益率和时间，我们中国人俗称「利滚利」。别看这个概念简单，能坚持执行下来的人并不多。只要为它加上足够的时间杠杆，奇迹就会发生。

复利

爱喝可口可乐，爱当首富的巴菲特，正是在60岁之后，才因此开始变得巨有钱。我们从他身上学的不只是炒股技巧，还有复利的践行。为了让大家更清晰地理解复利，我们可以假设一个平均年化收益率12%的定投模型：如果你每月投入2000元，连续20年，最终可得200万；连续30年，最终可得706万；把同样的钱存到银行，连续20年，最终只有64万。

复利的「魔力」

当然，你也可以通过降低预期收益率来降低风险。一个简单的计算公式，可以计算投入一笔钱多少年可以翻倍=72/年化收益率。

投资翻倍的公式

要想享受复利，除了活得够久，关键还在于足够自律，而这一点往往是违反人性贪图享乐本质的。只要你克服这一点，坚持投资，并把收益也投进去，就能享受到复利。记住，这些钱一定是你的闲钱，而不是随时要取出的钱。 好了，现在你就可以根据你当前的本金、每月存款和预期利率来制定你的提前退休计划了。当你的投资收入已经可以覆盖日常支出，理论上讲，就可以退休了！因为你已经成功打造了一个为你稳定产出收益的财务机器，无需再为别人打工赚取生活费了。一些媒体谈及财务自由时，动辄就说赚1000万都不够，但由于每个人的支出和负债情况都不同，要达到财务自由的目标数字也因人而异。除了个人的努力之外，外在环境的影响也不容忽视。接下来，我们讲一讲中国未来国运会如何影响到你的投资情况。未来国运如何影响投资如果不出意外，中国未来十年乃至二十年的国运，依然是可以期待的。中国GDP只要保持目前增速，即以每年比美国高4%的速度，便可在2028年超越美国经济总量，成为世界第一，这是未来迟早会发生的事。

中国GDP增长概况

而真正的国民富裕度，要看人均GDP。不久前，我国政府还提出了一个宏伟目标，到2035年要让人均GDP达到中等发达国家水平。

2035年人均GDP达到中等发达国家水平

要实现这一点，意味着中国这个经济体需要培养出更多优秀的公司，以及一个能为这些公司提供发展土壤的证券市场，毕竟对公司而言，通过股市融资要比走银行渠道高效得多。从去年到现在，证券市场进行的科创板和注册制改革，都体现了政府想要加强和规范股权融资的强烈意图。我们可以毫不犹豫地下个判断：一个股权融资的时代到来了。这些上市公司买卖股权、投资融资，而我们这些打工人能做的是分享国家目标和时代浪潮的机遇。尽管大环境给我们创造了一个提升金融资产的红利，但我们还是非常不推荐你去炒股或做高风险短期投机的事，小心被割韭菜。还是那句话，你应该关注长期投资 ，因为只有足够长的时间可以抵消短期涨跌的风险。你要做个长期投资者，千万别把自己变成一个交易员。没有人能预测股市下一秒的涨跌，这无异于赌博。亲自炒股需要花时间对公司做大量研究，而这会影响到正常的工资收入，这对很多人是得不偿失的。我们更推荐普通打工人定投靠谱的指数基金，并投资一些经过时间验证的五星评级基金，利用一些优秀的基金经理去跑赢市场。为了避免被说「恰饭」，大家可以自行去豆瓣找几本评分较高的书看看，讲解得都很详实。

豆瓣截图

其实，要满足我们打工人的安全感并不困难：它来自财产安全、一份稳定可控的收入、以及和所爱的人在一起。在年轻人的时候，我们打工人要吃很多苦，为的是终有一天努力换来回报，渐渐财务独立，就可以选择过自己想要的生活，可以对老板说不，也可以有充足的睡眠，不再仅仅为生计奔波。 相信我，这一天终会到来的。

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